最後更新時間： 2025 年 11 月 22 日
前言｜長照問題不再遙遠：為什麼現在就要開始準備？
依據衛福部資料，台灣在 2025 年正式進入 超高齡社會（平均每 5 人就有 1 位 65 歲以上長者）。隨著壽命延長、失能時間拉長，「長照」已不再是少數人才會遇到的問題，老化、意外或疾病都可能讓家庭突然面臨照護需求。
若沒有事先規劃，費用、照顧方式與家人壓力往往會在短時間內堆疊爆發。因此，提前了解長照2.0、掌握費用與保險，才能真正替未來的自己和家人多一份保障。
長照2.0 是什麼？一分鐘看懂制度重點
長照2.0 是政府為了因應高齡與失能人口增加而推出的 長期照顧服務制度。它的目的，是希望讓有照護需求的人，不需要一定住進機構，也能在社區或家中就近獲得協助，減輕家庭的照護壓力。
長照2.0 的服務從居家照護、日間照顧，到交通接送、喘息服務都涵蓋在內，並透過政府補助大幅降低費用，讓家庭能更負擔得起。只要符合失能、失智或身心退化等條件，就可以申請，由專業人員到府評估，替你安排最合適的照護計畫。
長照2.0 的設計目的與背景
在了解長照 2.0 前，我們可以先掌握它的核心精神。政府推動這項制度，是為了讓照護更貼近家庭、降低照顧負擔，並讓資源能更完整地串聯。以下用一張表帶你快速看懂：
| 核心目的 | 說明 |
| 就近照護、減少機構依賴 | 在家或社區即可獲得照顧，減少送機構的需求。 |
| 降低家庭照護壓力 | 降低主要照顧者的時間與壓力。 |
| 建立完整服務網 | 整合居家、社區、醫療資源，服務更到位。 |
誰可以申請長照服務？（含失能等級與評估條件）
長照2.0 的服務對象主要是失能或失智長者，也包含因疾病或意外而需要日常生活協助的人。主要說明如下：
- 失能等級說明：長照服務會依照「失能等級」決定可提供的服務與補助，等級越高，資源越多。
- 評估條件：申請前需透過專業評估（ADL / IADL 評量），由社工或醫療人員判定日常生活功能，如吃飯、洗澡、穿衣、行走等能力。
長照2.0 提供哪些服務？（居家、日照、喘息等）
長照2.0 提供哪些服務？目的是讓需要幫助的長者或失能者，能在家或社區獲得適切照護，減輕家庭負擔。常見的服務包括：
- 居家照護：專業人員到家提供洗澡、穿衣、用藥提醒、家務協助等日常生活支援。
- 日間照顧中心：白天集中照顧長者，提供活動、復健與社交，讓家人暫時喘息。
- 短期喘息服務：讓家庭照顧者能休息或處理其他事務，短期接手照護工作。
- 社區整合資源：結合醫療、復健、社福資源，提供健康管理、諮詢與輔助設備等支持。
透過這些多元服務，長照2.0 不僅幫助長者維持生活品質，也大幅減輕家庭照護壓力。
長照怎麼申請？長照2.0 申請流程與評估標準一次看懂
長照需求其實離我們並不遠，不論是父母、伴侶，甚至未來的自己，都可能在某一天突然需要協助。
本文所提到的失能分級參考「衛生福利部長照 2.0 評估標準」，其中 ADL（基本日常活動）是使用 Barthel Index（巴氏量表）來判定失能程度。了解長照2.0 的申請方式與流程，可以讓家人在緊急時刻不慌張，也能確保能及時獲得所需的照護服務。
申請方式：1966 專線 vs. 居家照管中心
長照2.0 的申請主要有兩種方式，步驟非常簡單：
1.撥打1966 長照專線（最常見也最快速）
- 只要撥打 1966，由專人協助登記個案資料。
- 服務專員會安排照管專員聯繫家屬，並約時間做居家評估。
- 適合不確定長照資格、首次接觸長照者。
2.直接聯絡地方的「居家照管中心」
- 可以親自前往或電話聯繫所在地區的照管中心。
- 由照管管理員協助後續申請、評估與媒合服務。
- 適合：已確定需要長照服務，希望更直接處理或想進一步諮詢者。
以上兩種方式本質相同，最終都會由照管專員進行評估，差別只在接觸的窗口不同。
長照需求評估流程（ADL/IADL、巴氏量表）
長照服務並非只看年齡，而是看「失能程度」。政府會由照管專員進行到宅評估，主要包含以下三大項：
1.ADL（基本日常生活能力）：主要評估個案能否自行完成基本活動，例如：吃飯、上廁所、洗澡、更衣、走路或移位，若 ADL 項目有多項困難，通常符合長照需求。
2.IADL（工具性日常生活能力）：著重於較複雜的生活功能，例如：自行煮飯、打理家務、掃地、清潔、採買、使用交通工具，長輩若 IADL 功能下降，也常代表需要居家服務或日照中心等協助。
3.巴氏量表（Barthel Index）— 失能分級的重要依據，巴氏量表是評估失能程度的核心工具，包括：進食、移位、行走、梯步、控制大小便、洗澡、個人整潔等，評分越低，代表失能程度越高，對應的長照補助級距也可能越高。
評估後，照管專員會依據狀況分配長照等級並制定「照顧計畫」，例如：居家服務、到宅沐浴、日間照顧（日照）、居家護理、照顧者喘息服務。
申請後多久可開始服務？
一般來說，流程可分為：
| 步驟內容 | 預估時間 |
| 1.撥打 1966 或聯繫照管中心 | 立即 |
| 2.照管專員聯絡家屬確認資料 | 1–3 天內 |
| 3.到宅評估與失能分級評定 | 3–7 天內 |
| 4.制定照顧計畫並媒合服務提供者 | 7–14 天內 |
| 5.開始提供長照服務 | 最快 1 週，通常 2 週內 |
最快約 1 週可開始服務，一般平均約 7–14 天。若遇到特殊緊急狀況，例如照顧者突然住院、個案無人照護，可請照管專員協助安排「緊急性短期服務」。
長照費用怎麼算？政府補助、自費金額與隱性成本解析
退休後，如果需要長照，費用常是大家最關心的問題。長照2.0提供政府補助，但實際支出仍會依服務類型、失能等級和自付比例有所不同。了解費用構成與補助規則，能幫助家庭提前做好財務準備，避免突發支出帶來壓力。
長照費用是一筆不小的開銷，除了依賴政府補助，建議大家在退休前也要做好財務規劃。關於退休金的準備與資產配置，您可以參考這篇：【投資篇】如何規劃退休資產配置？穩健與積極策略全攻略
政府長照補助制度（長照給付額度）
長照2.0的補助依據失能等級與家庭收入，主要分為政府全額補助、部分補助與自費三種模式。不同等級的長者，政府補助的比例與上限也不同。以下整理為表格：
| 服務類型 | 補助對象 | 政府補助比例 | 備註 |
| 居家照護 | 失能 1–5 級 | 部分補助，依所得分級 | 依失能等級與收入調整自付額 |
| 日間照顧中心 | 失能 1–5 級 | 部分補助 | 可短期媒合，讓家人喘息 |
| 短期喘息服務 | 失能 1–5 級 | 部分補助 | 緊急需求可申請 |
| 輔具與設備 | 失能 1–5 級 | 部分補助 | 包含健康管理、諮詢、輔助設備 |
參考來源：衛福部長照2.0制度
不同服務項目的常見收費（實際價差整理）
除了政府補助之外，部分費用仍需自費。自費部分主要依服務項目、地區與服務時數不同而有差異。建議家庭在申請前，先向照管中心詢問當地收費標準。
| 服務項目 | 收費範圍（自費） | 備註 |
| 居家照護 | 約 300–600 元/時 | 視服務內容與照護人員資格而定 |
| 日間照顧中心 | 約 500–1000 元/日 | 提供餐飲、復健與社交活動 |
| 短期喘息服務 | 約 500–1000 元/日 | 供家庭臨時休息使用 |
| 輔具與設備 | 依品項計價 | 部分可申請補助或租借 |
家庭長照支出的試算（含自付額、隱性成本）
長照的花費不只來自服務費用，自費額與政府補助外，還有許多「家庭容易忽略的開支」。然而什麼是「隱性成本」？一般指的是 不在長照服務價格表裡，但家庭一定會遇到的額外支出，包含：
- 交通費用 : 接送長輩到醫院、日照中心、復健、聘請交通接送服務的費用。
- 看護 & 家屬時間成本 : 家屬請假陪同就醫、處理行政事務、工作時數減少造成的收入損失。
- 醫療相關花費（非長照補助項目）: 慢性病藥物負擔、住院期間額外看護費。
- 家中環境改造 : 安全扶手、浴室止滑、坡道、床邊護欄、燈光改善。
- 照顧耗材 : 尿布、看護墊、濕紙巾、防蟲、清潔、護理用品。
- 心理與照顧者壓力成本 : 雖然不是金額，但往往需要購買外部資源，如：額外喘息服務、心理諮商、社工協助。
以下以 失能程度中度（長照第3–4級），需要 居家照護 + 日照中心 + 基礎耗材 的家庭為例。主要支出（含政府補助後自付額估算）:
| 項目 | 每月使用量 | 自付費用估算 | 備註 |
| 居家照護 | 16 小時／週 → 64 小時／月 | 64 小時 × 300 元 ≈ 19,200 元 | 價格依地區、資格不同 |
| 日間照顧 | 2 天／週 → 8 天／月 | 8 天 × 700 元 ≈ 5,600 元 | 已扣除政府補助 |
| 交通接送 | 300–800 元／次 | 2,000 元（預估） | 日照／就醫交通 |
| 輔具耗材 | 尿布、看護墊等 | 2,000–3,000 元 | 依失禁狀況 |
| 家屬請假與雜支 | 行政、陪醫等 | 1,000–3,000 元 | 時間成本折算 |
依服務量、失能程度與補助差異而不同，家庭每月預估長照支出：約 28,000–35,000 元。
長照保險怎麼選？長照險、失能險與醫療險一次搞懂
退休後的健康風險增加，長照費用也可能成為家庭的一大負擔。很多人以為買了醫療險就夠了，但其實「醫療險負責醫療」、「長照險與失能險負責照顧」，兩者扮演的角色完全不同。
如果想在真正需要照護時不影響生活品質，就要先理解各種保險的功能，才能做出最適合的配置。以下會用最簡單的方式，帶你一次弄懂。
長照險 vs. 醫療險：保障功能與理賠差異
醫療險主要支付的是「治療」相關的費用，例如住院、手術、門診等支出；但醫療結束後的照護成本，例如看護、居家服務、日照中心等花費，醫療險通常不會支付。
相反地，長照險或失能險是以「失能程度」或「長照等級」作為給付標準，一旦達到約定條件，就能定期（如每月）或一次性領取保險金，作為長期照護的穩定資金來源。
簡單來說：醫療險處理短期支出，長照／失能險支撐長期照護費用，缺一不可。
選擇長照保險的三大關鍵
挑選長照保險時，不用被複雜的條款嚇到，可以從以下三點快速判斷：
- 理賠條件是否清楚？
是否明確寫出什麼情況會給付，例如 ADL（生活自理能力）失去幾項、失智是否涵蓋等。 - 給付方式穩不穩定？
有些保單是每月給付、有些是一次領，要看你的家庭財務需求選擇最適合的。 - 保障是否能持續到老？
長照需求往往發生在 70～90 歲之間，因此保障期間越長越好，能涵蓋高齡階段更安心。
抓住這三點，就能避免買到不適用的保單，讓保障更貼近自己的退休生活。
案例：輕度失能 vs. 重度失能的現實差別
了解條款後，再看看實際情況更清楚。例如：
- 輕度失能（如 ADL 失去 1～2 項）
可能只需要短時間協助、局部照護，此時花費不算高，但仍可能需要每月固定的支出。 - 重度失能（ADL 失去 4 項以上）
需要長期看護、日照中心或住機構，每月費用可能落在 3～7 萬元以上，是多數家庭難以長期負擔的。
透過這樣的對比，你會發現：長照險與失能險的價值，是在降低長期照護對家庭造成的財務衝擊，尤其當失能程度提高時，保障的重要性會更明顯。
退休前應如何準備長照資金？
面對長照費用日益增加，越早開始準備就越從容。多數人常以為等年紀大了再來規劃，但實際上，長照支出往往發生得又急又快，甚至可能持續好幾年。如果能在退休前建立穩定的資金配置，不但能減輕家人負擔，也能為自己保留更多選擇空間。
以下提供三個實用方向，讓你逐步打造專屬的長照安全網。
建立專屬「長照基金」的理財策略
開始準備長照金之前，先清楚「可能要花多少」。根據過去平均數據，若以每年 25～35 萬的長照費用估算，長照 5 年就可能需要 120～180 萬以上。若再加上住院、復健或耗材費用，金額可能更高。
操作方式可以分為三步驟：
- 分帳管理：開立專屬帳戶，避免與日常花費混在一起。
- 長期投資：以 ETF、平衡型基金建立穩定成長；年紀越輕越能承擔波動。
- 風險移轉：搭配長照險或失能險，降低極端情況的自付額。
透過「存錢＋投資＋保險」三合一策略，就能慢慢累積足夠的長照基金。
如何與家人溝通長照安排？三步驟
長照不只是個人的事，也會牽涉家人時間與生活安排，因此提早溝通非常重要。可以依以下三步驟進行：
- 先談期望：描述自己未來希望的照顧方式，如居家照護、機構式照護等，讓家人有共同方向。
- 討論分工：包含時間、人力與金錢的可能分配，例如誰能協助陪伴、誰負責醫療決策。
- 確認資金來源：把保險給付、政府補助、自備長照基金納入計畫，使家人知道風險如何分擔。
提早溝通能避免誤會，也能在緊急狀況時減少家庭混亂。
整合政府資源、保險與自備資金的建議
完整的長照規劃，應該同時運用三類資源：政府補助、商業保險與自備資金。
首先，政府提供的長照 2.0 補助可以有效降低居家服務、日照中心等支出，但通常只能覆蓋部分費用。
其次，長照險、失能險或醫療險能在重大健康轉折時提供一次金或月給付，是避免家庭財務失衡的重要後盾。
最後，自備的長照基金則補足所有缺口，確保有足夠彈性可選擇更好的照護方式。三者整合，才能真正達到「老後不拖累家人」的目標。
結語｜長照不是等需要才準備
長照看似離我們很遠，但真正面臨時，往往已經來不及。無論是自己或家人，提早了解制度、建立長照基金、配置合適的保險，都能讓未來少一點慌張、多一份選擇。長照不是負擔，而是讓生活更安心的一種準備。
提早規劃讓家庭更從容
當家庭遇到長照需求時，情緒、時間與金錢往往同時受到衝擊。如果能提前準備，不僅可以降低財務壓力，也能讓家人對角色分工、照護期望有所共識。
提早規劃的好處在於：不需要在最混亂的階段做最艱難的決定。越早開始，就越能預留彈性，讓整個家庭在面對長照挑戰時更有餘裕，也能把更多心力放在陪伴與情感支持上。
善用長照2.0 + 保險，打造安心的退休生活
政府的長照 2.0 是重要的基礎支持，但實際費用往往需要保險與自備資金補上空缺。醫療險負責降低住院負擔、失能與長照險提供長期照護支應，而個人長照基金則能確保資金不會斷裂。
將這三者整合起來，就能形成完整的「長照三層防護網」。只要掌握制度、善用補助，再加上穩健的保險與理財規劃，你就能打造一段更安心、有品質、少壓力的退休生活。
有了長照2.0的資源與保險的後盾，我們面對未來更有底氣。當然，最理想的狀態還是保持身體硬朗，享受自由自在的退休時光。
有了長照2.0與保險的後盾，面對未來更有底氣。但最理想的狀態還是保持身體硬朗，享受自由自在的退休時光。
如果您想知道如何透過簡單的習慣來延緩老化，推薦您接著閱讀：【健康篇】退休後健康怎麼維持？5個習慣打造快樂長壽人生]
常見問題 FAQ
Q1 : 長照 2.0 一定要達到失能才能申請嗎？
不一定。 長照 2.0 的申請資格以「失能、失智或長期照護需求」為主，不限於完全失能。
只要日常生活活動（ADL）、工具性活動（IADL）已有明顯受限，如需要他人協助洗澡、穿衣、外出、準備食物等，就有可能符合申請資格，建議可直接撥打 1966 進行評估諮詢。
Q2 : 政府的長照補助可以完全負擔長照費用嗎？
無法完全負擔。 補助金額雖能降低負擔，但大多需要「部分自付」。例如居家照護、日照中心、家庭托顧等，都會因地區與服務時數產生價差。政府補助是「基本支撐」，實際費用仍需自費與保險共同補足。
Q3 : 長照險、醫療險、失能險到底要買哪一種？
三者功能不同，建議「互補」而非擇一。
1.醫療險：應付住院、開刀與醫療費用。
2.長照險：應付長期照護（失能照護）多年持續的支出。
3.失能險：補貼重大失能後的生活與收入缺口。
Q4 : 長照服務從申請到開始大概要多久？
一般約 1～3 週，依評估、派案與排班時間而定。
流程包含：
1.撥打 1966 或向照管中心提出申請
2.評估員到家進行 ADL/IADL 評估
3.制訂照護計畫
4.安排適合的服務人員
若想加快速度，可以主動準備醫療診斷書、目前病況資料，並提前與照管中心保持聯繫。
Q5 : 退休前應準備多少「長照基金」才夠？
一般建議至少準備 150–300 萬以上的預備金，視家庭狀況調整。
參考假設：
1.失能照護平均 5–7 年
2.每月自付可能 1～3 萬（未含住院、突發醫療）
3.長照險（提供穩定現金流）
4.退休投資帳戶（ETF、平衡型基金等）
5.預留至少半年以上的緊急醫療金
