最後更新時間： 2025 年 08 月 24 日
前言
老實說，我還沒到退休，但有時忙裡偷閒，還是會想像自己退休後的生活：是跟朋友喝咖啡、或是與另一伴到處旅行，還是每天無所事事？轉念間發現，真正棘手的問題是——我的存款，能不能撐起退休生活二、三十年？
這些疑問讓我開始重新認真思考，退休生活規劃 其實應該是要越早開始越好。以下就是我整理出來的一些心得想法，想與你一同分享。
為什麼退休生活規劃很重要？
隨著自己的年紀漸漸增長，我開始意識到：退休不是一個突然到來的日子，而是一個需要提前做準備的過程。如果不早一點想清楚，等到未來真的要面對時，就可能會手忙腳亂。
退休不是遙遠的事，提早規劃才安心
以前的我總是覺得退休離我很遠、不關我的事。但實際上時間比想像中過得還快，現在能多準備一點，未來就能少擔心一點。等到未來真的退休時才開始焦慮，只會後悔當初為何不早點規劃。
退休後常見的三大挑戰
1.收入減少：很現實的，每個月少了固定薪水收入，生活開銷就得靠存款投資支撐。
2.生活無聊：不用上班雖然很自由，但日子一久，反而會覺得生活空虛、沒重心。
3.健康問題：年老之後的醫療費、慢性病、長照需求，往往比想像中更現實沉重。
提前準備的三大好處
1.財務穩定：不再為「錢夠不夠」擔心，生活更安心。
2.心態平穩：對未來有底氣，能更樂活迎接人生下半場。
3.生活更有品質：能把時間花在自己喜歡做的事，而不是每天被問題追著跑。
退休生活規劃的五大步驟（新手也能做到）
第一步：算一算需要多少
先從基本開銷開始：生活費 + 娛樂費 + 醫療費。
例如每月生活費 4 萬，退休後打算活 25 年，總額就是 4 萬 × 12 個月 × 25 年 = 1200 萬。數字雖大，但至少心裡有個底。
第二步：安排退休保險
退休後的醫療險、癌症險、長照險都很重要。預先檢視現有的保單，確保遇到大病時，才不會把積蓄花光。
第三步：規劃健康習慣
退休生活不是用來養病，而是要過得更有品質。現在養成運動習慣、吃得均衡、注意健檢，等於是替未來省下醫療花費，投資健康比什麼都划算。
第四步：提早培養興趣
不妨開始嘗試去寫作、旅遊、學煮飯，或做志工等活動。當你找到真正喜歡做的事，生活就不只是在看電視玩手機來打發時間，而是能好好享受每一天。
第五步：調整心態，迎接新人生角色
退休不是結束，而是新的起點。當自己人生的創作者，去定義什麼才是真正有價值的生活。
退休生活規劃的三種分類方式
每個人對退休的關注點不太相同。有些人最在意錢，有些人重視生活品質，而我認為兩者都不能忽略。大致上，可以分為三種規劃方式：
經濟型：重視錢夠不夠花
通常這類型的人，最在意的就是 「錢能不能支撐到最後？」，對經濟型的人來說，只要確保生活不會因為缺錢而焦慮，就能安心過日子。
生活型：重視興趣、人際、生活品質
接下來這類型的人，會積極安排興趣班、旅遊、社交活動，甚至做志工，讓每一天都過得充實有趣。
混合型：兼顧財務與生活平衡
最後就是混合型，它兼顧財務安全與生活品質，也是我最嚮往的生活方式。不僅有基本的經濟保障，同時具備安排興趣、旅行和學習，讓未來人生下半場安心又精彩。
不過問題來了，要過這樣的日子，錢到底要準備多少才夠呢？
退休要存多少才夠？（簡單計算公式）
很多人第一個冒出的疑問就是：「那到底要存多少錢才夠？」老實說，沒有標準答案，因為每個人的生活方式、健康狀況、家庭責任都不太一樣。不過，我在思考規劃退休時，會先用幾個簡單方法來算個大概方向。
常見計算方式：
先想想自己退休後一個月大概要花多少錢，再乘上你預期會過幾年的退休生活。
比方說：假設退休後每月大約需要 4 萬元（包含生活費、娛樂和醫療），如果打算活到 85 歲、退休 25 年，那麼公式就是：
👉 4 萬 × 12 個月 × 25 年 = 1200 萬
這樣就能知道，大概要準備 1200 萬，才能比較安心。
💡 小提醒：很多人容易忽略通貨膨脹。現在的 4 萬，20 年後可能不夠用，所以最好在計算時加上一點「安全緩衝」。
「4% 法則」：
如果覺得剛剛那個數字太嚇人，也可以參考理財專家常提到的「4% 法則」。
簡單來說，就是把退休金投入長期穩定的資產（像指數型 ETF 基金），然後每年只提領本金的 4%。這樣退休金理論上可以「用不完」，幫你撐到老。
台灣案例：單身退休 vs 雙人家庭退休
| 退休類型 | 每月花費範圍 | 特點與注意事項 |
| 單身退休 | 約 3 萬～4 萬元 | 醫療、照護需求要多留意，因為沒有伴侶隨時幫忙 |
| 雙人家庭退休 | 約 6 萬～8 萬元 | 開銷較大，但夫妻可互相照應，生活品質更有保障 |
退休可不只是把錢準備夠就好，生活也得過得精彩有趣，才能真的享受下半場的樂活人生
如何讓退休生活更有趣？不再無聊無所事事
相信很多人對退休的想像可能是「每天睡到自然醒、想做什麼就做什麼」。乍聽起來很不錯，但如果沒有好好安排，就很容易變成打發時間而已。對我來說，退休生活應該是更有意義、更多樂趣，我覺得可以從這三件事著手：
1.學習新技能
退休後，反而是學習新東西的最佳時機。時常提醒自己，別讓腦袋停下來，試著學點新的語言、手藝或興趣，未來生活才會更有活力。
2.參與社交活動
少了工作環境的人際互動感，很容易會有孤單感。說真的，比起悶在家裡，不如多走出去，參加社團、聚會或志工活動，生活瞬間就熱鬧起來，也更有交流。
3.打造「第二人生」的小事業
不過，退休不代表完全不工作。有些人利用退休後的時間開啟人生的「第二事業」——像副業、興趣變成收入，或者參與社會服務，不僅讓生活更充實，也能保持成就感。
結論：現在開始，未來就能更自在
退休規劃不只是存錢而已
一開始我以為退休最重要的就是存夠錢。但慢慢發現，錢只是最基礎，卻不是全部。有些人存了很多錢，卻因為缺乏朋友或目標，每天過得很無聊；有些人錢不多，卻因為健康、生活充實，反而活得過得更快樂。
從財務、健康、心理、人際四面向一起準備
退休不是單一面向的規劃，財務、健康、心理、人際都要兼顧，這樣退休生活才真正安心自在。
行動呼籲：今天就開始第一步，未來的自己會感謝你
如果你跟我一樣，還沒退休，但已經開始思考未來，那就從今天開始邁出第一步。未來的自己，一定會感謝現在努力的你。
