最後更新時間： 2025 年 09 月 04 日
前言：為什麼新手要提早規劃退休？
你開始思考過自己的退休生活了嗎？很多人認為等到快退休時再準備就好，但其實上退休不是結束，而是人生另一個全新的開始。
退休生活規劃不單只是「存錢」，而是一場為財務、健康、心理與生活品質的全方位做準備。這篇文章特別為新手整理出入門方向，幫助你從現在開始為自己的下半人生打造理想的退休生活。
第一步：算清楚「退休需要多少錢」
首先，先釐清「自己到底需要多少錢」。如果沒有明確的數字目標，很容易陷入模糊的想像，直到退休時才發現存款不夠用。以下提供新手最常見的計算方式：
常見計算方式（4% 法則）
你可能有聽過 4% 法則，簡單來說：如果你每年只提領總資產的 4%，資金通常能支撐至少 25 年以上。
[ 範例]：如果你退休後每年想要有 50 萬元生活費（約 4.2 萬/月），那麼至少需要準備約 1,250 萬元 （每年生活費 50 萬元 * 25 年）的退休金。
💡 新手常見誤解提醒：
很多人以為 4% 法則可以保證退休金永遠取之不盡，但其實上還是會受到市場通膨、投資報酬率、醫療支出等因素的影響。建議這裡只能把它當作參考基準，並多留一點餘裕。
單身 vs 雙人家庭的退休資金需求
每個人的退休資金缺口都不相同。下面的表格只是一個參考，實際還需要準備多少，得看你個人的生活方式、健康狀況和未來的物價而定。
| 類型 | 單身族 | 雙人家庭 |
| 每月生活費 | 約 4 萬元 | 約 8 萬元 |
| 扣除勞保勞退年金 | 約 2 萬元 | 約 4 萬元 |
| 每月資金缺口 | 約 2 萬元 | 約 4 萬元 |
| 25 年退休金需求 | 約 600 萬元 | 約 1,200 萬元 |
避免常見錯誤 : 低估醫療、長照支出
- 生活費不夠：醫療和長照其實才是你最大的隱藏支出。
- 別小看醫療支出：舉凡住院、手術、自費藥物等項目，長期累積下來的金額往往超乎你的想像。
- 長照負擔沉重：無論是請人照顧或住進長照機構，每個月的開銷很容易就突破 5 萬元。
建議做法：規劃退休金，別忘了額外多抓 20% 的預算，並搭配醫療險、長照險，來分攤未來可能發生的風險。
第二步：建立基礎的退休財務安全網
對新手來說，建立一個能承擔風險的「安全網」非常重要。最實用的起點，就是從 保險與投資工具 著手，先確保基本保障，再逐步累積資產。
退休必備三大保險
在退休規劃中，別忘了用保險來築起個人防護罩。我整理了醫療險、意外險與長照險的重點，讓你一次看懂。
| 保險種類 | 主要保障內容 | 適合族群與目的 |
| 醫療險 | 住院、手術、自費醫療費用補助 | Who : 每個人都需要 Why : 避免醫療開銷壓垮退休金 |
| 意外險 | 意外事故造成的醫療、失能或身故保障 | Who : 行動活躍族群 Why : 補強突發狀況風險 |
| 長照險 | 長期失能、失智或需要照護的生活支出補助 | Who : 擔心長照負擔族群 Why : 減輕家庭壓力 |
新手可行的投資工具
除了存款與保險之外，選擇適合新手的 投資工具，也是累積退休金的重要一環。
| 工具類型 | 特色 | 適合族群 |
| 定存 | 穩定但報酬低 | 適合偏好保守、風險承受度低的人 |
| ETF | 追蹤指數、風險分散，操作容易 | 適合希望資產穩健成長的投資新手 |
| 目標日期基金 | 隨年齡調整風險，投資組合自動管理 | 適合忙碌、希望簡單規劃投資的人 |
簡單的資產配置原則
通常依照個人風險承受度與退休時間，新手可以選擇保守、穩健或積極三種類型：
| 類型 | 投資重點 | 適合族群 |
| 保守型 | 以定存和債券為主，以少量股票/ETF為輔 | 適合偏好穩定、不願承擔風險的屆退族 |
| 穩健型 | 定存/債券與股票/ETF各佔約一半 | 適合想兼顧安全與成長的中期規劃者 |
| 積極型 | 以股票、ETF為主，以少量定存和債券為輔 | 適合年輕、能承受較大風險的人 |
第三步：退休後的健康管理
隨著年齡的增長，慢性病與身體機能退化是很常見的。如果你能提早規劃生活習慣和醫療保障，退休後的生活就會更加自在安心。
常見的健康挑戰（慢性病、身體機能退化）
一般常見的慢性病如高血壓、糖尿病、心血管疾病或關節等問題，都伴隨著年齡的增長，這些問題很容易就找上門。了解這些健康挑戰，能幫助你提早預防，維持身體活力，確保退休生活有品質又安全。
養成三大健康習慣
為了應對退休後的健康挑戰，新手可以從三大習慣開始：
- 規律運動：每週至少 3 次有氧與肌力訓練，維持肌力與心肺功能。
- 均衡飲食：多吃蔬果和優質蛋白，少油少糖，維持體重和血糖穩定。
- 定期健檢：每年做健康檢查，追蹤慢性病，及早發現問題。
政府與地方免費健檢資源
在台灣，退休族群有個好處，就是可以多加利用政府所提供的免費或補助健檢。
想了解自身的健康狀況嗎？衛福部國民健康署提供65歲以上長者每年一次免費的成人健康檢查，服務內容包括身體、血液生化、腎功能檢查，以及健康諮詢等。這是一項很重要且很棒的福利，千萬別錯過！(引用來源：衛福部國民健康署-成人預防保健)
第四步：心理調適與角色轉換
從職場退下後，少了工作的忙碌與成就感，許多人會面臨適應不良的挑戰。如何保持心理平衡、找到新價值，成為退休生活能否快樂的關鍵。
什麼是「退休症候群」？
退休之後，生活節奏變了，你是否心裡覺得空空的？這很有可能是「退休症候群」。特別是過去習慣從工作中找到自我價值的人，這時候更容易感到孤單和失落感。但請記住，這些情緒很正常，只要找到新的方式來調適，就能夠輕鬆適應退休生活。
如何找到新的生活意義
退休後如何活得更開心？找到新的生活重心是首要關鍵！建議你可以學點新技能，不只讓自己有成就感，腦袋也不會生鏽。想認識新朋友，可以去當志工，還能感受被需要的溫暖。當然，也可以培養一些個人的興趣，像是下棋、種花或四處旅行，讓你的退休生活每天都充滿驚喜，更能幫你找到新的下半人生意義。
重新定義自我價值
許多人退休後都會問一句話：「沒有工作，我還是誰？」其實，你可以：
- (家庭中)找到新角色：當家人的導師或心靈支柱。
- (人際關係中)找到歸屬：成為社區的推手，或朋友間的開心果。
- (人生經驗中)找到自信：透過分享過去的智慧，重新肯定自我。
第五步：人際與生活規劃
想一想退休生活不只關乎錢和健康，人與人之間的互動也超重要。少了過往同事之間的交流，很容易變得孤單。所以，記得要多和家人朋友互動、拓展新社交圈，並為自己設定一些小目標，這樣退休生活才會變得更充實、更有趣！
退休後社交圈可能縮小的挑戰
你應該會發現退休後，以前的朋友幾乎都是同事，一旦離職後，聯繫就變少了，心裡開始覺得有點孤單。特別是單身或孩子不在身邊的人，更可能因為缺乏互動而影響心情。其實，這是很正常的現象！只要你願意踏出第一步去認識新朋友、參與新活動，就能再次找回健康又熱鬧的人際生活。
如何維繫與拓展人際關係
想讓自己退休生活不孤單，維持社交活動至關重要。你可以：
- 參與社區活動：增加鄰里互動。
- 報名學習課程：結交志同道合的新朋友。
- 定期老友聚會：延續熟悉的支持感。
規劃每天的小目標，避免無聊與空虛
退休後沒了工作，時間變得空白？嘗試為自己訂下每日小目標，能有效提升生活滿足感。像是早上散步、讀一本書、整理家務，或是約朋友喝咖啡。這些簡單的小事，不僅讓生活更有秩序，也讓你每天都充滿期待。
結論與行動呼籲
說真的，退休不是人生的終點，而是一段全新的旅程。從前面提到的財務、健康到人際關係，這些都是打造美好退休生活的關鍵拼圖。別急著想要一步到位，重點是持續調整、慢慢累積。只要從「算錢、買保險、養健康」這三個簡單的步驟開始，你也能輕鬆展開行動。今天的準備，就是給未來自己最好的禮物。
常見新手問題 Q&A
Q1：退休要幾歲開始準備才不會太晚？
一般建議在 30 到 40 歲就開始思考，先從保險和投資做起。如果你已經 50 歲才開始，也完全不用擔心！可以從控制開銷、加強醫療保障，並逐步提高儲蓄率來補強，一樣能慢慢補足。
Q2：沒有很多存款，還能開始退休規劃嗎？
沒問題！退休規劃可不只有「存錢」這件事，它其實是為未來生活做全盤設計。就算手頭不寬裕，也可以先買醫療險或長照險來保障未來，再搭配小額的長期投資，像是 ETF 定期定額。別小看這些小額累積，它們也能發揮複利的力量，讓你的資產慢慢長大！
Q3：一定要買保險嗎？有哪些最基本的？
想讓退休生活更安心，保險這個安全網不能少！最基本的三種，就是醫療險、長照險和意外險。有了醫療險，住院開刀不用怕；有了長照險，失能照護不用愁；有了意外險，突發狀況也能有保障。這些保險能幫你把風險降到最低，讓退休金專心用在享受生活，而不是應付意外。
Q4：退休後會不會很孤單？怎麼避免？
退休後會不會孤單，其實完全看你怎麼經營！你可以多參加社區活動、去學習新東西、當志工，或定期跟老朋友聚聚。保持固定的社交互動，不只讓你不再孤單，還能讓生活充滿支持與陪伴。
