最後更新時間： 2025 年 10 月 07 日
為什麼要提前規劃退休金？
你可能也曾想過：「退休後錢會不會不夠用？」其實，這不是少數人才會遇到的問題，而是大多數人共同的擔憂。雖然退休看似很遙遠，但事實上，若能越早開始規劃，未來的壓力就越小。
至於退休金怎麼算才夠? 它不是靠一筆突如其來的大錢支撐，而是靠長期的累積與耐心的規劃。只要及早行動，即使是小額投入，也能逐步累積，等到真正退休時，就能更有自信地享受自己理想中的生活。
退休金不足的常見風險
退休生活最大的挑戰，不是有沒有時間享受，而是錢夠不夠花。常見的風險包括：
- 醫療費用逐年增加
- 壽命比預期更長
- 物價持續上漲
- 家庭支出突增（如子女需求或突發事件）
如果沒有提前做好準備，這些因素都可能讓財務出現缺口，進而影響退休生活的品質。
提前規劃帶來的安全感與自由度
退休規劃越早開始，就能越早享受「複利」的力量。即使小額投入，隨時間累積，也能成為支撐生活的退休金。提早準備不僅能減輕壓力，更讓你在生活選擇上更自由，不必為金錢妥協。當你知道自己已經準備好，就能安心安排想要的退休人生。
退休金要準備多少才夠？
每個人的生活方式、健康狀況與家庭需求都不同，因此退休金並沒有固定的「標準答案」。簡單來說，你的退休金應該能夠支應 日常開銷、醫療費用，以及突發性的意外支出。只要先掌握這些基本方向，就能更清楚自己的退休金目標。
影響退休金需求的主要因素
在思考退休金要準備多少時，不妨先代入自己的生活情境。一般來說，會取決於以下幾個關鍵因素：
- 生活水準：僅求安穩，還是想多旅行、享受？
- 健康狀況：醫療與長照可能是大筆支出。
- 壽命長短：活得越久，需要的資金越多。
- 通貨膨脹：物價上漲，未來花費比現在更高。
- 家庭責任：是否仍需支援子女或父母。
「理想退休 vs 基本退休」的金額差異
規劃退休時，先想想自己想過的生活。有些人只求簡單安穩，顧好基本開銷即可；但也有人希望能旅行、進修，享受更高品質。這兩種選擇，會直接影響退休金的需求。以下整理簡單對照，幫助你理解「基本退休」與「理想退休」的差別：
| 項目 | 基本退休 | 理想退休 |
| 日常開銷 | 基本生活（吃、住、交通） | 高品質生活（外食、旅遊、享受） |
| 醫療需求 | 健保及基本醫療 | 完整醫療與長照保障 |
| 休閒娛樂 | 簡單休閒（閱讀、散步、聚會） | 旅遊、進修、興趣嗜好 |
| 安全感 | 基本安穩，不缺錢 | 充裕自由，可追夢 |
| 金額需求 | 需求較低，維持基本生活 | 需求較高，需要額外規劃與投資 |
常見的退休金計算方法
計算退休金的方法很多，對新手可能有點複雜。掌握幾個核心方式，如「收入替代率法」、「支出預估法」、「25 倍與 4% 法則」，或「混合方式」，就能快速估算所需退休金，並更有信心規劃退休生活。
收入替代率法
首先，收入替代率法是最直覺的方法之一：退休後每月收入建議保持退休前薪資的 60～70%，以維持生活水準。
例如月薪 6 萬，退休後目標約 3.6～4.2 萬。此方法簡單易懂，適合快速估算，但未考慮個別支出差異，可作為初步參考，再搭配其他方法調整。
支出預估法
接下來介紹支出預估法，是以實際生活費為基準，算出退休後每年的開銷，再乘上退休年數。
除了日常費用，也要考慮醫療、娛樂與旅遊等支出。這方法貼近個人需求，能依生活模式調整數字，更精準估算退休金，但計算稍複雜，適合做詳細規劃。
25 倍法則與 4% 法則
緊接者25 倍法則，建議於退休前一年總支出乘以 25，做為退休金目標；4% 法則則建議每年提領不超過 4%，避免資金耗盡。
這兩種方法直覺易懂，適合快速估算退休金需求，但未必考慮通膨或個別支出，可與其他方法搭配使用。
混合方式
最後的混合方式，是將多種計算方法結合，依個人需求彈性調整。可先用收入替代率法抓大概，再用支出預估法精算，再以 25 倍或 4% 法則檢驗安全性。
這種方式兼顧簡單與精準，避免單一方法偏差，是新手最穩妥的退休金規劃方式。
退休金試算工具推薦
市面上有許多免費或官方提供的退休金試算工具，可以快速估算需求與缺口。以下整理幾種常見選項，幫助你挑選最適合的方式。
勞保局退休金試算
台灣勞保局官網提供退休金試算功能，可以模擬勞保與勞退給付。只要輸入年齡、投保金額等基本資料，就能大概知道未來能領多少。這工具適合當基礎參考，幫助你了解政府制度能提供的保障。
金管會退休理財試算
金管會提供的退休理財試算平台，比較全面，不只計算基本支出，還能加上醫療、旅遊等需求。它屬於官方工具，沒有商業推銷，適合用來檢視現有存款、投資與退休金，幫助判斷是否需要額外規劃。
銀行/保險提供的試算工具
許多銀行和保險公司都有線上退休金試算，操作簡單，輸入年齡、收入與支出習慣就能算。不過因為平台常搭配商品推銷，數字可能偏保守或放大缺口，建議僅當參考，搭配其他工具比較客觀。
Excel/Google Sheet 自行試算
如果想要最有彈性的方式，可以自己用 Excel 或 Google Sheet 做退休金試算。你可以依照需求，設定退休年齡、年支出、通膨率、投資報酬率等，模擬不同情境。這方法最靈活，隨時能更新數字，但前期要花點時間設定公式，適合喜歡掌控細節的人。
如何逐步累積退休金？
退休金不是一蹴可幾，而是靠時間一點一滴累積。只要掌握方法並及早行動，未來就能更安心。以下四個方向，幫助你穩健準備退休金：
一、建立長期投資計畫
透過 ETF、基金或股票等長期投資工具，小額定期投入，就能隨時間累積成長。關鍵在於『時間』與『複利』，加上耐心持有，不求短期暴漲，而是追求穩定增值。這樣不僅能分散風險，也能讓你的退休金基礎越來越穩固。
二、補足保障與現金流
光靠投資還不夠，還需要建立基本的風險保障。像是醫療險、癌症險、長照險，可以避免突發支出打亂計畫；而年金保險則能在退休後提供穩定的現金流。這些保險就像安全網，補強不確定性，讓退休金規劃更完整、更安心。
三、提升儲蓄率、減少浪費
其實很多人退休金存不夠，往往不是因為收入太少，而是花太多。養成記帳或使用理財 App，定期檢視哪些支出可以刪減，然後把省下來的錢轉入儲蓄或定期投資。每多存一點本金，複利的力量就會放大；長期來看，小小改變會帶來大效果。
四、定期檢視與調整
退休規劃不是設定一次就可以放著不管，而是要隨著人生階段調整方向。剛開始時，可偏重成長型投資；接近退休時，則逐步轉向穩定型資產。建議每隔一兩年檢視一次，確認目標與現況是否一致，並及時調整，才能確保退休金既充足又安心。
最後將以上四步驟累積退休金成表格如下:
| 步驟 | 行動重點 | 說明 |
| 建立長期投資計畫 | 小額定期投入 | 善用 ETF、基金、股票，靠時間與複利增值 |
| 補足保障與現金流 | 投保 & 年金 | 保險防突發，年金保現金流 |
| 提升儲蓄率，減少浪費 | 儲蓄轉投資 | 減少開銷，把錢轉為本金 |
| 定期檢視與調整 | 每 1–2 年檢查 | 隨人生階段調整投資配置 |
結論：找到適合你的退休金規劃方式
總之，退休金的準備沒有標準答案，會因每個人的收入、支出與風險承受度而不同。最重要的是找到「你能長期做到的方式」。一開始不必太複雜，只要持續執行、逐步優化，就能累積出屬於自己的安心退休金。
重點回顧：方法 × 工具 × 行動
退休金準備要穩健，不能只靠存錢或投資。方法、工具、行動三者並行，才能真正累積出安心的退休金。
| 面向 | 說明 | 實際做法 |
| 方法 | 先抓出退休金需求與缺口 | 用收入替代率、退休試算工具來估算 |
| 工具 | 協助規劃與檢視的輔助方式 | 勞保局 / 金管會平台、銀行試算、Excel |
| 行動 | 把計畫落實到生活 | 投資累積、補保險、存更多、定期檢視 |
給新手的建議
退休金準備 4 步驟:
- 先做試算
👉 用金管會或勞保局平台，快速估算退休缺口，先知道大概要準備多少。 - 自動存投
👉 設定每月自動扣款（儲蓄或 ETF/基金定期定額），讓錢持續累積。 - 補足保障
👉 檢視醫療、長照等保險，避免突發支出打亂退休規劃。 - 定期檢視
👉 每 1–2 年檢查進度與投資表現，必要時微調，確保方向正確。
常見問題 FAQ
Q1：退休金到底要準備多少才夠？
沒有固定答案，會依生活方式、健康狀況、家庭責任而不同。原則上，要能覆蓋日常開銷、醫療費用，以及意外支出。
Q2：有哪些常見的退休金計算方法？
常用的有 4 種——收入替代率法、支出預估法、25 倍/4% 法則，以及混合方式。建議先用一種方法做概估，再逐步修正。
Q3：哪裡可以試算退休金？
台灣常見的工具有勞保局試算、金管會退休理財試算平台；也可以用銀行/保險公司提供的試算工具，或自己用 Excel/Google Sheet 建立。
Q4：如果退休金缺口太大怎麼辦？
可以從四步驟著手：
1.長期投資累積本金
2.補足保險保障
3.提升儲蓄率、減少浪費
4.定期檢視與調整。
Q5：剛開始規劃，應該先做什麼？
先用簡單的試算方法，算出「大概要準備多少」。不用追求完美，最重要是「先開始」，再慢慢優化。
